Дострокове погашення кредиту

Наша сеть партнеров Banwar

Ще статті по темі

Що це таке

В даному випадку, як то кажуть, що чується, то означає. Дострокове гасіння позики - це повна або часткова виплата заборгованості за кредитним договором до настання дати його закінчення.

Якщо говорити стосовно до простого споживчому займу готівкою , автокредиту або іпотеці , То у кожного такого договору в основному тексті чітко прописано, що кошти надані до певної дати, тобто після настання цієї дати позичальник повинен повністю повернути і основний борг, і належні відсотки за його використання. Відповідно, якщо ви повністю погасите свої зобов'язання перед банком до настання цієї дати - це і буде достроковим погашенням.

Крім остаточної дати договору позики є і план-графік погашення заборгованості - табличка, в якій розписано, в яку дату, яку суму ви повинні обов'язково погасити. Якщо у вас немає можливості повністю виплатити весь залишок боргу - можна внести більше, ніж черговий платіж за графіком - при цьому відбудеться часткове дострокове гасіння.

обмеження

Міф перший - банк може заборонити подібну махінацію. Це не так. І в Цивільному кодексі, і в банківському законодавстві по банківському кредитуванню чітко прописано, що банк не має права заборонити вам погасити борг заздалегідь. Причому ця норма поширюється і на договори, оформлені недавно, і на позики, отримані до набрання цими поправками чинності.

Міф другий - банк може взяти комісію. НІ! Судова практика та роз'яснення «захищають громадян» органів чітко забороняють банкам брати комісії штрафи та інші стягнення за дострокове гасіння, навіть - увага - якщо такі прописані по тексту договору позики. Що це означає?

Припустимо, ви оформляли кредит давно, коли банки «завбачливо» включали в текст договору прямий обов'язок для позичальника сплатити комісію за ранню виплату боргу. Саме ця частина документа визнається недійсною - і, якщо банк все-таки з вас візьме таку комісію, штраф або ще щось - в судовому порядку ви легко повернете сплачену комісію, а банку випишуть штраф за порушення законодавства. Так що, швидше за все, банки не будуть з вас брати таку комісію.

Єдине, що вони можуть зробити в рамках чинного закону - це вимагати письмово повідомити банк про свій намір за 30 днів. Ця цифра тепер прописана в Цивільному кодексі, але я не бачу нічого критичного в тому, що почекати місяць, а потім погасити борг. Найголовніший момент - вимога про повідомлення банку про намір погасити кредит має бути чітко прописано в тому ж договорі. Так що, якщо у вас немає такого обов'язку - ви можете сміливо достроково гасити позику в будь-який момент часу - положення Цивільного кодексу про тридцятиденний відстрочку в даному випадку автоматично на ваш договір не поширюються.

процедура

Отже, ви вирішили виплатити заборгованість заздалегідь.

Крок 1. Вивчіть умови кредитного договору в частині, що стосується дострокового гасіння (безумовно, це треба було зробити ще при його підписанні). Якщо ніяких обов'язків за вами не передбачено - сміливо переходите до кроку три.

Крок 2. Якщо в договорі прописана ваш обов'язок повідомити банк про свій намір - доведеться це зробити. Візьміть документ і ступайте в банк (щоб даремно не витрачати час - уточніть по телефону гарячої лінії банку, в яке відділення краще звернутися з таким питанням).

У банку поясніть, що маєте намір зробити (повністю або частково закрити борг) - і по ідеї, операціоністи повинні вам пояснити, що і як робити. Якщо вони толком не можуть пояснити, а у вас в договорі прописана обов'язок повідомити банк за 30 днів - в довільній формі пишіть на папері заяву в банк типу «відповідно до п.п .__- договору № ___ від ___ справжнім повідомляю про намір погасити повністю / частково заборгованість за кредитним договором в сумі ___ такого-то числа (або в період з __ по __) ».

Важливо! Заява складаєте в двох примірниках - один примірник залишається банку, на другому - банківський працівник повинен поставити відмітку про прийняття заяви. Якщо працівник банку відмовляється це робити - можете або зажадати керівництво, або передати заяву через відділ документообігу - там за визначенням на всієї вхідної кореспонденції ставлять позначку про прийом (робота у них така).

Що робити, якщо у вашому місті вже немає такого банку? нічого страшного - йдіть на пошту і надсилайте рекомендований лист з повідомленням про вручення та описом вкладення на адресу банку, зазначений в договорі. Для коректності можна вважати датою повідомлення банку - дату, коли представник банку розписався на повідомленні про вручення. Відраховуйте від дати вручення 30 днів і приступайте до кроку 3.

Крок 3. Вносьте суму повного або часткового гасіння. Краще це зробити в офісі банку, попередньо підійшовши до працівника і пояснивши, що ви хочете зробити. За ідеєю, службовець повинен оформити вам весь пакет документів.

Якщо ви плануєте повністю виплатити заборгованість по кредиту - дуже корисним буде уточнити необхідну суму. Гірше буде, якщо ви думаєте, що повністю погасили кредит, а потім виявиться, що недоплатили 2 рубля через що банк на цілком законних підставах зафіксує факт прострочення і повідомити про це в бюро кредитних історій (БКІ) .

Якщо ви плануєте частково сплатити заборгованість - ось тут починається найцікавіше! За ідеєю, якщо сума основного боргу зменшилася, то і відсотки за використання коштів повинні зменшиться - тобто банк повинен переробити графік платежів за договором.

На ділі все не так тривіально. Можливі три варіанти розвитку подій.

А) банк перерахує графік платежів - це ідеальний варіант. Найголовніше, щоб новий графік був оформлений як додаткова угода до договору і підписаний з боку банку. Тільки так і ніяк інакше - ніяких усних домовленостей з операціоністом типу «можете платити тепер менше».

Б) банк нічого переробляти не буде - вам запропонують продовжувати платити також за графіком платежів тими ж сумами, просто ви закінчите платити по кредиту раніше. Не дуже хороший варіант - виникне переплата за відсотками.

У випадку з іпотекою такий варіант не пройде - графік платежів, як невід'ємна частина договору позики реєструється разом з договором застави в реєстраційній палаті. Відповідно, заставу з квартири не знімуть, поки ви не виконаєте графік платежів! Так що заміна графіка платежів і його подальша реєстрація в реєстраційній палаті обов'язкові.

Крок 4. У разі повного дострокового погашення кредиту обов'язково візьміть у банку довідку про те, що ви повністю виплатили борг, обслуговували його добре, і у банку немає до вас претензій. На всякий випадок. Стане в нагоді.

Крок 5 (необов'язковий). Через місяць або двох - запросите в БКІ свою характеристику - і переконайтеся, що виплачений вами займ значиться там як погашений .

Найголовніший момент при будь-якому ранньому закритті боргу! Якщо у вас передбачено обов'язкове страхування (особисте або майно) - уважно вивчіть і договір позики, і договір страхування на предмет перерахунку суми чергового страхового внеску.

умови

На момент написання статті, практично у всіх розглянутих автором банків, виявилися цілком прийнятні умови дострокового гасіння по знову видаваних кредитах. У жодного не виявлено ні штрафів, ні комісій - ніяких інших фінансових «утисків позичальника».

Сбербанк за всіма позиками фізичним особам (і за простими буде потрібно, і по іпотеці) допускає дану процедуру, хоч повністю, хоч часткового в будь-якій сумі. Єдине задеклароване умова - подати заяву повідомного характеру із зазначенням дати і номера рахунку, з якого буде здійснюватися платіж. Єдина обов'язкова умова - дата проведення операції повинна бути робочим днем. Так що все логічно і в рамках закону.

Аналогічні умови і по іпотеці.

У ВТБ24 також діє повідомний характер процедури по всім споживчими позиками. Все, що потрібно зробити - це оформити заяву в офісі банку за один день до виплати - не таке вже й нездійсненну вимогу. Повне дострокове погашення можливо в будь-який день, наступний за датою оформлення такої заяви (тобто, якщо у вас щось не вийде - нічого страшного - час до зняття з себе кредитного навантаження у вас є).

З частковим погашенням все трохи складніше - платити з «випередженням графіка» можна тільки в дати чергових платежів за графіком (що в загальному-то не суперечить чинному законодавству). Але ось мінімальна сума обмежена індивідуальними умовами договору.

Зате у ВТБ24 є «фішка» - при кожному частковому достроковому гасінні ви можете вибрати: або зменшити термін договору, або знизити суму наступних щомісячних платежів - в будь-якому випадку банк перерахує вам графік виплат.

У банку «Хоумкредіт» процедура (хоч повне, хоч часткове) проводиться простіше-простого: не треба писати ніяких заяв - є додаткові грошові кошти для сплати заборгованості - розміщуєте на рахунку для гасіння - в цей же день банк списує «зайві» кошти в рахунок сплати за боргом.

Альфабанк допускає дострокове часткове або повне гасіння всіх своїх виданих кредитів на схожих умовах. Для повного закриття боргу не треба писати ніяких заяв - досить уточнити по телефону решту суми і внести необхідну кількість коштів на рахунок (до речі кажучи, це можна зробити, не відвідуючи офіс банку - через банкомат).

Для часткової виплати необхідно написати заздалегідь заяву і внести додаткові кошти на рахунок гасіння кредиту в дату, передбачену графіком для чергового платежу.

Чи вигідно це робити

З точки зору позичальника - моя особиста думка - безумовно, так. В умовах поточної економічної нестабільності, чим раніше ви позбавитеся від боргів - тим краще. АЛЕ, підкреслю, це особиста думка автора.

Чи вигідно це банкам? на момент написання статті - так - банки відчувають дефіцит ліквідності, тому додатковий приплив грошей їм дуже потрібен.

Єдине, коли на позичальника можуть «косо подивитися, це коли ви, наприклад, оформили кредит на покупку товару в магазині на 10 місяців, а через місяць погасили. Таких а-ля позичальників банки «не дуже люблять» і можуть внести в списки «небажаних клієнтів» - тобто потім саме в цьому банку можуть відмовити у видачі нової позики. Але не факт.

Так що вирішувати вам: або витратити «вільні гроші» на зниження боргового тягаря, або витратити на «радості життя». Відкладати і збирати на вкладі сенсу немає - ставки по вкладах ой як далекі від ставок по позиках.